Het is een veelgehoorde vraag: "Kan ik als zzp'er wel ziek zijn?". Je voelt je ziek, zwak en misselijk en je familie en vrienden vinden dat je best een dagje ziek van werk mag zijn. Maar ja, de deadlines staan er nog steeds, het werk moet af en je hebt geen collega's die het over kunnen nemen. Dus ook al voel je je niet lekker, je gaat gewoon door! Wat als je nu echt voor langere tijd of zelfs chronisch ziek raakt in de toekomst? Hoe kun je je daar nu alvast op voorbereiden? Hoofdkraan.nl zocht het uit.

Sparen/buffer

Het belangrijkste om altijd te doen als zzp'er is niet al het ingekomen geld elke maand op te maken, maar een buffer op te bouwen, zodat je enkele weken of zelfs maanden vooruit kan als je onverwachts ziek wordt. Dit kun je opzij zetten op een zakelijke of privé spaarrekening of laten staan op je betaalrekening.
Daarnaast zet je hopelijk ook elke maand BTW en belasting opzij zodat je klaar bent voor de eindejaarsafrekening en de BTW afrekeningen.

Tip: zet meer opzij dan nodig. Vaak kun je veel kosten aftrekken en betaal je minder BTW en belasting dan verwacht. Als je dit wel gewoon elke maand netjes opzij zet kun je dit als extra buffer gebruiken.

Vrijwillige verzekering UWV

Ben je nog aan het denken om als zzp'er aan de slag te gaan of ben je net begonnen? Dan kun je nu nog kijken naar een vrijwillige verzekering bij het UWV. Als zzp'er ben je niet meer verzekerd bij het UWV voor arbeidsongeschiktheid. Maar binnen 13 weken na beëindiging loondienst of eventuele uitkering kun je je vrijwillig wel aanmelden voor een UWV verzekering.
Er zijn twee verschillende verzekeringen:

  • Vrijwillige verzekering ziektewet UWV – Verzekerd voor maximaal het laatst verdiende dagloon. Het gaat in op je derde ziektedag tot maximaal twee jaar.

  • Aanvulling: Vrijwillige verzekering WIA UWV – Deze verzekering treedt in werking na twee jaar ziek zijn. Afhankelijk van het percentage dat je afgekeurd bent krijg je dan 28 – 80% van je dagloon.

Voor meer informatie en om de premies te berekenen, kijk op de website van het UWV.

Tip: je kunt je ook verzekeren voor werkloosheid bij het UWV.

Broodfonds

Het Broodfonds is populair, er zijn al meer dan 200 groepen in Nederland. Zij zijn ingesprongen op het gat door de arbeidsongeschiktheidsverzekering waar je pas na twee jaar uitbetaald wordt. Maar wat moet je die eerste twee jaar dan? Als je je aansluit bij een Broodfonds bij jou in de buurt betaalt het fonds jouw gemiste inkomen vanaf de tweede maand van ziek tot maximaal twee jaar.

In een fonds zitten 20 tot 50 ondernemers die ieder elke maand een schenking doen afhankelijk van hun inkomen en hun gewenste uitbetaling bij ziekte. De schenkingen variëren tussen de €33,75 en €112,50 per maand.

Een groot voordeel van het Broodfonds: de schenkingen blijven van jou. Stap je uit het fonds en niet alles is uitgegeven? Dan krijg je het gewoon weer terug. Daarom is je inleg elke maand ook niet fiscaal aftrekbaar, het blijft privé vermogen.

Kijk voor meer informatie op www.broodfonds.nl.

Arbeidsongeschiktheidsverzekering

De meest bekende verzekering is de arbeidsongeschiktheidsverzekering die bij arbeidsongeschiktheid je gemiste inkomsten vergoedt. Je kunt je verzekering helemaal aanpassen naar jouw wensen: de hoogte van het bedrag wat je ontvangt bij arbeidsongeschiktheid, vast tarief of leeftijd afhankelijk, hoe lang de wachttijd is, hoe lang je uitbetaald krijgt en nog veel meer keuzes.

Doe goed onderzoek en vergelijk diverse AOV's met elkaar. Belangrijk om goed over na te denken van tevoren: wat ben je bereid nog voor werk te doen als je arbeidsongeschikt wordt? Ben je bereid om alles te doen of alleen werk wat past bij je opleidingsniveau?
Veel ondernemers hebben geen AOV omdat het te duur zou zijn. Het is echter wel fiscaal aftrekbaar dus hou daar ook rekening mee bij je keuze.

Arbeidsongeschiktheidsverzekering tegen collectieve voorwaarden

Ben je er al uit wat voor soort AOV je wilt? Kijk dan ook naar de branche- of beroeps organisaties wat voor deal zij gesloten hebben voor de AOV. Je kunt de voorwaarden dan niet meer kiezen, die hebben zij al vastgesteld maar hun leden krijgen wel kortingen en extraatjes. Kijk bijvoorbeeld op de websites van FNV Zelfstandigen en CNV Zelfstandigen. Misschien sluiten hun voorwaarden aan op jouw wensen!

Besluit bijstandverlening zelfstandigen (Bbz)

Gebeurt er toch iets onvoorziens en raak je arbeidsongeschikt voordat je een van bovenstaande opties hebt kunnen regelen, dan heb je wel recht op een bijstanduitkering vanuit het UWV. Echter wordt bij aanwezigheid van een partner met een baan de bijstand gekort of zelfs afgewezen als er genoeg inkomsten zijn. Daarnaast heb je pas recht op bijstand als je eigen vermogen/bezittingen, zoals je koophuis of je onderneming, volledig zijn opgemaakt. Geen ideale oplossing dus.

Om te voorkomen dat je je onderneming moet opgeven of verkopen is er ook de Bbz waarmee de gemeente ondersteuning kan bieden, bijvoorbeeld door  een lening, starterskrediet of aanvulling van het inkomen tot minimumloon.

Kijk voor meer informatie op de website van Rijksoverheid.